住宅ローンと貯蓄のどちらを優先するべきか 意外と知らない「お金の優先順位」

1: あられお菓子 ★ 2018/05/07(月) 07:05:34.07 ID:CAP_USER
 子育て中の家庭であれば、「住宅ローン・教育費・老後資金」といった家計における3大プロジェクトを同時に走らせなければならないことがあります。

 住宅ローンを返済しながら、子どもの教育費や老後資金などの貯金をすることは可能なのでしょうか?
その場合、何を優先してどういう順番でお金を準備すれば良いのでしょうか。基本的な考え方をお伝えしたいと思います。


基本は住宅ローン返済を優先しよう

 まず、教育費や老後資金といった「貯金」よりも、優先すべきは住宅ローンの返済です。ただしその前提として、住宅ローンを抱えている人でも、最低でも200万円程度の預貯金は確保しておきましょう。
これは教育費・老後資金とは別に、突然の病気や失業といった人生の不測の事態に備えるためです。

 最低限の貯金をつくった後は、さらなる貯金増額よりも、住宅ローンの返済を優先しましょう。
返済を進めることで利息の負担を減らすことができるからです。ただし例外として、住宅ローン控除を受けている期間は、ゆっくり返済することも選択肢の一つです。現在は住宅ローン金利が非常に低いために、 無理をしてまで返済を進める必要はありません。


住宅ローン控除のキホンをおさらい

 住宅ローン控除の仕組みについても、簡単におさらいしておきましょう。

 住宅ローン控除とは、購入1年目から10年目までの年末のローン残高の1%が所得税や住民税から控除され、 確定申告で戻ってくる制度です(控除限度額あり)。繰り上げ返済を進めると、年末時点のローン残高を減らすことになります。そのため、この期間はあえて繰り上げ返済をせずに貯金をして、住宅ローンの控除期間終了後に、 積極的に繰り上げ返済をする方法もある、ということです。

 ただし、繰り上げ返済が有利になるか否かについてはケースバイケース。詳しくは税理士などの専門家に相談をすることをお勧めします。


(中略)


仮想通貨や株式…不確実な投資はおすすめできない

 最後に、「投資で増やす」という考え方もありますが、不確実な投資はあまりお勧めできません。
株式や仮想通貨などへの投資は、大きく儲かる可能性もありますが、多額の損失が出る可能性もあります。
投資をする余裕があるならば、まず住宅ローンの繰り上げ返済優先で、確実に利息を減らすところから取り組んでいきましょう。

 同時に3つのプロジェクトを達成させるのは至難の技ですが、緊急度に応じて優先順位を決めて、一つずつ攻略をしていくしかありません。特に子育て(進学)や住宅購入の時期が遅くなったカップルは、 退職前後にローンの完済や子どもの大学資金問題が出てきます。家計の管理には、くれぐれも要注意です。

 失敗すると、人生を左右しかねないお金の問題。迷ったときはファイナンシャルプランナーなどのプロに 相談をするのも一つの手段ですので、ぜひ頭に入れておいてくださいね。


(全文は記事元参照。全3ページ)
https://toyokeizai.net/articles/-/218698


2: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 07:07:52.38 ID:YzweByoy
子育てを諦めて自分の老後に備えろと国に指図されている


5: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 07:22:28.89 ID:B62wTr/G
金利が1%程度なら手堅い株を買うのもアリだな。
分散投資してリスキーな株を買わなければ期待値としては年率3%くらいで運用できるやろ。差引期待値+2%や。


6: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 07:25:57.70 ID:YzweByoy
見栄張って身の丈に合わない借金して金利払うのが普通か
収入に合った賃貸でいいだろうに
会社の住宅補助が出るならなおのこと
女に持ち家じゃないと人間でないと脅されてるんか?


19: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 07:42:48.47 ID:De6HygO5
>>6
実家暮らしが最強の投資なのだが?


22: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 07:46:14.18 ID:8Zlu5mKl
>>19
今時実家にはいる嫁っているのか?って話。
駅前戸建てなら二世帯住宅もあり得るけどそんな人少ないだろ…


24: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 07:48:24.34 ID:GdBm2L89
>>22
地方なら腐るほど


7: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 07:27:38.81 ID:qzkNPFyw
40歳まで貯蓄して一括中古住宅購入
定年退職時にこれまた一括中古住宅購入
これでローンに苦しむ一生から解放されるぞ

定年まで住宅ローン支払って、定年後にカネが無いから土地を担保にリバースモーゲージなんて
金融屋に一生しゃぶりつくされる人生は辛いぞ


80: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 09:45:23.49 ID:EJXCJnye
>>7
リバースモーゲージなんて実際に利用できるのは子無し夫婦だけだよ


117: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 11:05:36.92 ID:gcAxiloL
>>7
言うのは簡単だけど、賃貸に住んでるってことは家賃の金を全額捨ててること。
実家に住んで家賃ゼロならなんでも簡単だよw


16: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 07:39:44.62 ID:ttxaGjHq
貯金よりも株、インデックスのETFか投信、それを毎月の積み立てで買う。
ローンの金利よりもその方が平均的には利率が高く儲かることが望める。

ローンは金利が低いので、そのまま毎月返済、繰上げ返済なんかする必要は無い。
将来的にインフレが進むので実質的な負担は軽くなる。


65: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 09:19:56.68 ID:wm8qC84n
>>16
俺も基本これだなー

住宅ローン金利は0.725%だから減税で逆ザヤになる10年間はそもそも繰り上げ返済するだけ損だし
積み立てNISAとiDeCoでアジア新興国のインデックスに入れたあと
余った金は海外の不動産投資


18: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 07:42:38.92 ID:NqgYLN+j
ローンは今なら多少利率高くても固定の方がいいのかもね


21: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 07:45:35.53 ID:OlzmMD0N
減税期間中は繰り上げしないつもりだったが、うっかり2回ほど繰り上げ返済しちまった
今思えば投資しておけば良かったが、後の祭りだな
最適解をいくのは難しい。そこそこで満足するべきなんだろうな


23: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 07:48:00.08 ID:on7i4Alv
今の30代あたりまでは親やその親の援助で住宅ローン教育費の援助は多いけど、
これからの人は親やその親からの援助は望めない人が増えてくる。
まず持ち家神話から崩壊するかもしれない。


199: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 13:39:31.04 ID:LH6XdQXf
>>23
するどいな!


31: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 08:00:01.82 ID:tnkMYHNf
住宅ローン金利が安いから、貯蓄優先でいいやん
この先教育費とか出費が増えると、フリーキャッシュは多い方が自由度が増す。
子供が成人過ぎたら、余裕資金で繰上げ返済すれば。


33: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 08:01:49.08 ID:ZhXsiMLQ
まあだいたい合ってる
いかに住宅ローンを若い間に返済するかが鍵だ
住宅ローンは返済した途端に資産になり
住宅担保にまた銀行からお金を借り収益物件買おうが子供の教育に投資しようが何でも出来る いくら若い間に借金をして
資産を増やせるかが鍵


40: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 08:11:42.49 ID:aTzF/PKj
ローン複数に分けて組むことになったから短期と長期にわけたわ
強制繰り上げ返済みたいな形にした
このまま一切繰り上げ返済せずに最後まで支払っても利子なんて200万もないし


52: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 08:22:30.10 ID:OQ3yQI8C
デレバレッジでデフレ継続しましょうって発想じゃないか。
同じ口で企業の内部留保ガーなんて言うなよ。


53: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 08:28:32.17 ID:jH5Tkc/8
>>52
いや一般人がリスク資産に投資するのは金融リテラシーのない日本人じゃ無理だと思うよ。
その状況に合わせて資産移動出来るくらいの余裕がなければ損するだけ。
逆にギャンブル化して資産失う人も多そう。

少なくも何故、今円安の前に円高が起きて何故今、米国債が3%前後で推移してるのか国際情勢も踏まえてリスク管理出来ない人は投資をすべきではない。


64: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 09:18:19.50 ID:Fek6/Odx
これから人口が激減するんだから当然中古住宅も激余りするのに
新築が好きだよな~日本人って


67: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 09:21:15.80 ID:mDGyDfi1
>>64
病気だよな
他先進国だと中古建材屋とかがそれなりの街以上なら必ずあるのに、日本だと東京大阪ですらポツポツ小さい店がある程度


75: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 09:41:11.59 ID:WRr9FL4c
マンションは固定資産税+管理費+修繕積立金+駐車場代
うへぇ


77: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 09:43:33.50 ID:Hnz10zaS
>>75
戸建ても同じ。修繕金はむしろ戸建ての方がかかる。
あと駐車場代は修繕費だから


78: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 09:43:38.78 ID:EE/XxYLu
FPが株式投資を否定とか斬新すぎる
この記事書いたのがリボで泥沼にはまった人だと知って納得


81: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 09:47:02.65 ID:Hnz10zaS
>>78
住宅ローンは利率が低いから繰り上げ返済せずに金融資産として蓄えるので良いけど
株価指数インデックスなら良いが個別株に集中投資は向かない。
基本的に金融資産を返済に充てればいつでも完済できる状態にしておくべきだし。

もちろんFXや仮想通貨なんて論外。


129: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 11:39:02.02 ID:MBpPcVLU
家買うのも損得じゃなくて結局物欲満たすだけのモンだと思うよ


150: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 12:05:17.11 ID:VEt2amw6
家要らんだろ、賃貸最強


174: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 12:35:41.39 ID:x9Cl86mH
>>150
URは最強であーる


175: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 12:40:54.13 ID:uSd2DI8i
>>174
ただ都内いい場所の団地ぜーんぜん空室無いけどなw


152: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 12:06:16.93 ID:gWfk73kO
物件はよく探せよ。探せばいいものはある。
経験者。


160: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 12:15:27.30 ID:V3oWX1nN
3500万のローン組んだけど
世界一の低金利を満喫しない…?

株の様にキャピタルゲインないけど
社債を4.5%で2500万分回してるので
年間税引き後90万入る

ローンの金利どころか
元本分もほとんど手当てしてくれてるw

もう一度言おう。
日本の住宅のローンは世界一低金利。
これ運用に応用出来ぬ人は金融商品には
手を出さない方がいい。


168: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 12:26:13.04 ID:d9ugKTAN
そもそもローンを組むこと自体が間違ってて組む前に投資を優先すべきだと思う


169: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 12:28:50.23 ID:RoIxFe95
住宅なんて都会でせいぜい値上がりしても2倍くらいかもしれんけど、株なら複利を味方にして
もっと増やせる。スーモの記事なら株投資は否定するのは当たり前


214: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 14:46:34.44 ID:nQc2qmCe
住宅より貯蓄を優先すべし
住宅なんか購入した直後に中古になって1/3の価格になるから価値無い


215: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 15:05:28.21 ID:oDK6QFRk
>>214
それは実家住まいとかならな。

家賃払い続けるのはローンとかわらん。しかも貯蓄もできん


56: 名刺は切らしておりまして 2018/05/07(月) 08:41:57.41 ID:jH5Tkc/8
この記事は珍しくまともな事言ってるなあと思ってるのだけど…
フェイクプランナー記事に溢れた中で。




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コメント

  1. 1 名無しさん@お財布いっぱい 2018/05/08 10:04 id:OsH3JnSK0
    税引き後に年率3%の手堅い株とは一体……?

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